文 |《财经国家周刊》记者 丹华

因疫情可以推迟还房贷？答案不仅越来越肯定，操作方式也更加清晰。

近日，中国人民银行、国家外汇管理局联合印发《关于做好疫情防控和经济社会发展金融服务的通知》（下称《通知》），提出加强金融服务、加大支持实体经济力度的 23 条政策举措。

《通知》明确提出，对于受困人群，金融机构要灵活采取合理延后还款时间、延长贷款期限、延迟还本等方式予以支持，相关逾期贷款也可以不作逾期记录报送。

《通知》同时还明确，合理确定辖区内商业性个人住房贷款的最低首付款比例、最低贷款利率要求，更好满足购房者合理购房需求，促进房地产市场平稳健康发展。

▲图 / 新华社 记者 蔺以光 摄

房贷延后还款，具体怎么操作

《通知》发布之后，本刊记者陆续致电工、农、中、建、交五大行以及民生等银行的客服经理问询，均收到可以办理房贷延后还款的肯定答复。

多家银行表示，政策上可以申请房贷延期，但必须是受到疫情影响，具体人员包括感染新冠肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参与疫情防控的工作人员和受到疫情影响暂时失去收入来源的人员等等。

据介绍，符合此类情况的客户，可自主向贷款行进行申请，并按照要求提供相关材料，包括疫情导致收入降低的证明，如封控在家，需要街道开具证明，因疫情失业，需要工作单位开具证明等等，此后经过银行核实，可给予一定的还款宽限期。而属于以上情况的贷款客户，在延期还款期间，将不列入银行的违约名单。

" 对于房贷偿还的问题，此前一季度金融统计数据新闻发布会上也有所提及。本次的 23 条政策，等于明确提出了解决办法，方便指导各大银行后续业务的操作，对于减缓疫情带来的冲击、防范房贷领域出现违约风险、确保房贷市场稳健发展等，都会起到积极的作用。" 建设银行一位个贷负责人对本刊记者表示。

据了解，目前选择延期还款的客户大致分为两类，一类是当期延期，用于缓解目前这一时段的资金压力；另一类是调整账单计划，如原定 6 个月内每月偿还 8000 元，现在可选择每个月还款 2000 元，剩下的本金和利息转入新的贷款计划之中。

目前，对于延期的时长，各大银行尚没有统一标准，需要结合个人情况和当地疫情情况，与贷款经办网点沟通后决定，银行给出的期限大致在三至六个月，" 如果半年后经济情况还不能好转，还可以再申请延长贷款年限。" 一位工行北京分行人士表示。

仍需明确的是，客户务必和贷款行明确后续每月宽限期的到期日，并在到期日前及时还款，以防遗忘导致违约，并且宽限期内是不免息的，银行会按照实际宽限期天数计收利息。

" 按照现行政策，宽限期内不会免息，而是只偿还利息，宽限期的本金，将平摊至未还款中。" 上述银行人士称。

事实上，早在 2020 年 1 月，中国人民银行等五部门联合印发通知，其中就明确对于受疫情影响的四类人群，金融机构要灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限，对因疫情影响未能及时还款的可不作逾期记录报送。

多地居民陆续享受到了这一政策红利。以广东为例，广东银保监局数据显示，2020 年至今，广东辖内银行机构累计对受疫情影响的 4.6 万户房贷实施延期还款，涉及贷款超过 300 亿元。其中，2022 年以来办理房贷延期还款的有 772 户。

▲ 2020 年 8 月 26 日拍摄的深圳市区（无人机照片）。新华社记者 毛思倩 摄

合理调整首付比例

值得注意的是，本次《通知》还特别提出，要因城施策实施好差别化住房信贷政策，合理确定辖区内商业性个人住房贷款的最低首付款比例、最低贷款利率要求，从而更好满足购房者合理购房需求，促进当地房地产市场平稳健康发展。

" 这是 2016 年以来，央行首次对最低首付比例提出了新的要求。" 易居研究院智库中心研究总监严跃进本对本刊记者表示，在老百姓购房决策中，首付比例的影响重大。

实际上，此前全国已有多个城市将购房首付由三成降为二成，并同时降低了最低贷款利率。

比如，2 月 18 日，重庆、赣州、菏泽等地首付降至二成，2 月 21 日起，佛山非限购区域首付降至二成。此外，南宁、北海、济南、宁波、青岛等多地调整了公积金购房政策，而淄博、海安、德阳、亳州、泸州等多地还给予真金白银的购房补贴。

环京区域的楼市政策也有所松动。4 月 18 日，张家口市区部分商业银行开始降低购房首付款比例，首套房最低首付款降为 20%，二套房最低首付款降为 30%。

本刊记者采访了解到，张家口当地的部分国有银行从半个月前，就开始下调购房首付款比例，同时下调的还有个人住房按揭贷款利率，目前市区首套房贷款利率从 5.44% 下调至 5.29%，二套房贷款利率从 5.88% 下调至 5.66%。

2022 年 4 月，贝壳研究院监测的全国 103 个重点城市主流首套房贷利率为 5.17%，二套利率为 5.45%，分别较上月回落 17 个和 15 个基点，本月平均放款周期仅 29 天，较上个月又缩短 5 天。

贝壳研究院首席分析师许小乐对本刊记者表示，23 条出台之后，或有更多城市降低商贷首付比例和房贷利率，或者调整既有 " 认房认贷 " 的标准，利于降低购房者的成本，支持住房需求合理释放，利于市场进一步趋稳。并且从实际效果来看，下调商贷首付比例更能刺激居民购房消费，对房地产市场影响或将更为直接有效。

▲图 / 视觉中国

销售下降但房地产投资缓增

近日，国家统计局发布了 2022 年一季度房地产开发和销售情况月度报告，显示期间房地产开发投资增长 0.7%，全国商品房销售面积 31046 万平方米，下降 13.8%；商品房销售额 29655 亿元，下降 22.7%。

今年一季度，房地产开发企业到位资金 38159 亿元，同比下降 19.6%。其中，国内贷款 5525 亿元，下降 23.5%；定金及预收款 12252 亿元，下降 31.0%；个人按揭贷款 6369 亿元，下降 18.8%。

在销售下降的情况下，一季度房地产投资保持了一定增长，国家统计局新闻发言人、国民经济综合统计司司长付凌晖表示，主要是由于几个方面的因素：

一是保交付等相关政策的作用。去年底以来，各地区坚持 " 保交付、保民生、保稳定 "，积极推动前期停建缓建的房地产项目复工复产，推进在建项目的建设。一季度，施工期在一年以上的房地产项目，投资增长速度超过了 10%。

二是土地购置费计入的影响。房地产开发投资中，前期发生的土地购置费是随着房地产施工建设逐步计入，相应支撑了房地产投资的增长。一季度，土地购置费同比增长 0.6%，拉动房地产开发投资增长超过 0.1 个百分点。

他提示，尽管房地产销售下降，但是房地产销售总额仍然大于房地产投资总额，房地产销售仍然能够在一定程度上支撑投资。今年以来，建筑材料、工程安装等价格涨幅较高，一定程度上，也推高了房地产投资的名义增速。

付凌晖表示，随着多地适度放开限购限售，降低公积金使用门槛，加快购房贷款审批等，部分城市的住房需求有所释放，销售面积降幅有所收窄。下阶段，各地坚持 " 房住不炒 "，持续稳地价、稳房价、稳预期，完善房地产市场长效机制，积极满足合理购房需求，全国商品房销售下行的态势可能将得到缓解。

平安证券分析认为，从短期来看，当前房地产销售仍处于筑底阶段，房企资金压力大，投资端短期下行压力犹存。但是从中期来看，随着政策力度加大、疫情逐步得到控制，投资端有望随着销售企稳而逐步回升，全年房地产投资增速将逐步提高。

合作联系：东方地产dichan@em.eastday.com

关键词： 首付比例